A Expansão dos correspondentes bancários
Por: William Costa • 20/1/2018 • Dissertação • 11.142 Palavras (45 Páginas) • 137 Visualizações
UNI V E RSID A D E D E SÃ O PA U L O
F A C U L D A D E D E E C O N O M I A A D M INIST R A Ç Ã O E C O N T A BI L ID A D E D EPA R T A M E N T O D E E C O N O M I A
PR O G R A M A D E PÓS- G R A DU A Ç Ã O E M E C O N O M I A
E XPA NSÃ O D OS C O RR ESPO ND E N T ES B A N C Á RI OS N O BR ASI L : U M A A N Á L IS E MPÍRI C A
E leonora Rodrigues Loureiro O rientador: Prof. Dr. Gabriel de Abreu Madeira
SÃ O PA U L O 2011
Prof. Dr. João G randino Rodas
Reitor da Universidade de São Paulo
Prof. Dr. Reinaldo Guerreiro
Diretor da Faculdade de Economia Administração e Contabilidade
Prof. Dr. Denisard Cnéio de Oliveira Alves Chefe do Departamento de Economia
Prof. Dr. Pedro Garcia Duarte Coordenador da Pós- G raduação
E L E O N O R A R O DRI G U ES L O UR E IR O
E XPA NSÃ O D OS C O RR ESPO ND E N T ES B A N C Á RI OS N O BR ASI L : U M A A N Á L ISE E MPÍRI C A
Dissertação apresentada ao Departamento de Economia da Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade da Universidade de São Paulo como requisito para a obtenção do título de Mestre em Economia.
Orientador: Prof. Dr. Gabriel de Abreu Madeira
SÃO PAULO 2011
FICHA CATALOGRÁFICA
Elaborada pela Seção de Processamento Técnico do SBD/FEA/USP
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À minha família.
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Agradeço aos meus pais Márcio e Cleusa, à minha irmã Isadora e às minhas quase mães Sirlene e Maria que sempre acreditaram em mim e meu deram o apoio necessário. Agradeço ao Luiz Vitória, que vem me acompanhando desde os estudos para a prova da Anpec, sem sua compreensão e estado de espírito essa jornada teria sido muito mais difícil. Agradeço ao meu orientador Gabriel Madeira que sempre esteve disponível para ajudar com ótimas ideias e comentários e com o qual aprendi muito. Também agradeço aos professores Mauro Rodrigues e Márcio Nakane, que contribuíram com ótimos comentários durante a mini-banca e a qualificação. Agradeço à equipe do Banco Central que me forneceu os dados, sempre se demonstrou muito solicita para esclarecer minhas dúvidas e cuja cooperação foi essencial para a conclusão dessa dissertação.
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RESUMO
Nos últimos anos houve uma importante expansão na presença de correspondentes bancários em diversas regiões do Brasil. Correspondentes bancários são estabelecimentos comerciais, como lotéricas, correios ou farmácias que, além de sua atividade principal, oferecem serviços de alguma instituição financeira. Eles consistem em uma inovação que reduz os custos e diminui a necessidade de escala na oferta de serviços financeiros, aumentando assim a capacidade de alcance das instituições financeiras. Como é um tema recente para a literatura de desenvolvimento financeiro, ele ainda é muito pouco estudado. O objetivo desse trabalho é compreender o processo de propagação dos correspondentes bancários no país. Os resultados mostram uma relação de substituição entre agências bancárias e correspondentes. Além disso, há evidências de que o público atendido pelos correspondentes não é completamente igual ao atendido pelas agências, uma vez que os resultados indicam que os correspondentes se direcionam para regiões de menor renda. Também se verificou que o total per capita de indivíduos recebendo benefícios governamentais (Bolsa Família e INSS) é um fator influenciando a expansão dos correspondentes e que sua a oferta para beneficiários do INSS pode estar relacionada ao advento do crédito consignado. Não foram encontradas evidências de que os correspondentes se direcionam para regiões isoladas.
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ABSTRACT
In the past few years, there has been an important growth in the presence of banking correspondents in many regions of Brazil. Banking Correspondents are retail agents, like post offices, lottery kiosks and drugstores that, in addition to its main activity, offer services of some financial institution. They consist of an innovation that reduces costs and the scale needed to offer financial services, therefore improving financial institutions’ reach. As it is a recent subject to the literature of financial development, it has not yet been properly studied. The main goal of this work is to understand the expansion process of banking correspondents in Brazil. The results show the existence of a substitution relationship between bank branches and correspondents. In addition, there are evidences that the correspondents’ public is not completely equal to the bank branches’ because the results indicate that correspondents direct themselves to regions with lower income. Moreover, it was verified that government benefits are a factor influencing correspondents’ expansion and that its offer to beneficiaries of INSS might be related to the advent of payroll loans. No evidences were found that the correspondents direct themselves to isolated regions.
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SUMÁRIO[pic 3]
LISTA DE TABELAS 2
- INTRODUÇÃO 3
- CORRESPONDENTES BANCÁRIOS 5
- REVISÃO BIBLIOGRÁFICA 8
- ABORDAGEM ECONOMÉTRICA 13
- DADOS E ESTATÍSTICAS DESCRITIVAS 17
- RESULTADOS 21
- Relação com Agências 21
- Isolamento 22
- Renda 24
- Relação com Benefícios Governamentais 24
- Bolsa Família 25
- INSS 26
- CONCLUSÃO 27
REFERÊNCIAS 29
APÊNDICE 31
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LISTA DE TABELAS
Tabela 1 - Serviços definidos na Resolução 3110 7
Tabela 2 - Estatística Descritiva de Correspondentes e Agências 17
Tabela 3 - Correlações entre Agências e Correspondentes 20
Tabela 4 - Instalações 31
Tabela 5 - Abertura de Contas 32
Tabela 6 - Empréstimos e Financiamentos 33
Tabela 7 - Pagamentos e Recebimentos 34
Tabela 8 - Pagamentos e Recebimentos de Convênios 35
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