Mercado De Capitais

Conhecemos na Web Aula anterior o Sistema Financeiro Nacional, e como extensão os bancos comerciais que geralmente tem um foco para conquistar o cliente e oferecer os produtos adequados. Tudo isso, está descrito no link disponibilizado para vocês.

Agora vamos nos aprofundar no banco chamado comercial ou o que muitos autores chamam de bancos múltiplos. Primeiramente vamos conhecer a classificação que Fortuna (2011) utiliza para segmentação dos bancos:

Bancos de negócio se dedicam à intermediação de grandes operações, tradicionalmente conhecidas como de engenharia financeira.

Bancos de atacado trabalham com pouco e grandes clientes.

Bancos de varejo trabalham com o grande público, muitos clientes, independente de tamanho.

Bancos de nicho trabalham apenas com um segmento específico do mercado.

Outros bancos têm trabalhado com outras segmentações além dessa, ou seja, diferenciam seu cliente pelo faturamento, pelo porte da empresa, por pessoa física ou jurídica, entre outros detalhes. Com isso, o banco pode escolher qual cliente atender primeiro. Observe o esquema abaixo que representa o nível de relacionamento, segundo a visão do banco.

Olha que interessante analisarmos esse esquema, pois indica que o nível de relacionamento do cliente está ligado ao tipo de atendimento e também com o nível de decisão do banco a favor ou contra o cliente.

Temos que ressaltar também que o cliente com poucos recursos não é menos importante que outro, pois o banco pode oferecer produtos para ele poupar seu dinheiro como a famosa poupança. E também pode ajudar na função de empréstimo de dinheiro para ter o seu negócio próprio.

Para esclarecer os serviços bancários iremos separar em: produtos básicos e de captação; empréstimos, produtos de câmbio e intermediação e captação externa. Vamos conhecer os principais, pois como dito anteriormente são inúmeros os serviços oferecidos.

Antes disso temos que saber que para os bancos os serviços podem ser classificados em:

Serviços Essenciais: são os serviços relacionados às contas correntes de depósitos à vista e às contas de poupança, para as quais é proibida a cobrança de tarifas. Não é permitida a cobrança de tarifa quando não houver saldo suficiente em conta que não poderá se tornar negativo por causa do pagamento de tarifa bancária.

Serviços Prioritários: São os serviços que atingem a grande maioria (cerca de 90%) dos serviços bancários envolvendo a movimentação das contas correntes e das contas de poupança das pessoas físicas. Os critérios de cobrança dessas tarifas foram definidos nas resoluções e elaborados uma tabela padronizada detalhada de cada uma delas.

Serviços Especiais: são os serviços objeto de legislação e regulamentação específica e que não sofrem alterações, tais como o crédito rural, o crédito imobiliário e microfinanças.

Serviços Diferenciados: são os serviços que não estão associados à movimentação das contas correntes e das contas poupança e que são objeto de contrato de contrato explícito entre clientes e instituições, tais como as entregas em domicílio e o aluguel de cofres.

Produtos e Serviços

Vamos iniciar mencionando alguns produtos e serviços do banco relacionados ao mercado comercial, conforme Fortuna (2011):

Conta corrente

A conta corrente é o produto básico da relação entre cliente e o banco, pois através dela são movimentados os recursos do cliente, via depósito, cheques, ordens de pagamento, DOC, e após o SPB, a transferência Eletrônica Disponível - TED. Elas podem ser pessoal ou conjunta.

Conta Especial de Depósito

Para ter esse tipo de conta, os bancos não precisam fazer pesquisa cadastral nem exigir comprovante de renda do interessado. Bastam o CPF e a carteira de identidade, além do preenchimento de ficha-proposta simplificada. Por outro lado, não poderão cobrar tarifa de manutenção nem de abertura da conta, e sendo proibido cobrar por movimentação, até determinado limite.

Conta Salário

A principal vantagem da conta - salário é a isenção de tarifas nos saques e transferências, além da possibilidade e facilidade para o cliente bancário determinar a transferência automática do salário, sem custo e no mesmo dia do pagamento,