A Intermediação Financeira e seus Custos

A Intermediação Financeira e seus Custos

Autor: Tiago Silva Filheiro

Professor-Orientador Tulio Kléber Vicenzi

Centro Universitário Leonardo da Vinci - UNIASSELVI

Administração (?) – Estágio

21/08/2017

RESUMO

Aborda-se neste trabalho a intermediação financeira, sua importância para a economia e os seus custos e critérios para a precificação de suas operações, bem como a forma como esta atividade é vista pelos clientes destas instituições. Para isso, além de uma pesquisa bibliográfica sobre o assunto, acompanha-se o funcionamento de uma agência bancária, entrevistando alguns funcionários, além de alguns clientes. Após as devidas entrevistas são elaborados gráficos que apontam a opinião dos clientes com relação as taxas praticadas, e também o nível de conhecimento que os mesmos têm com relação ao funcionamento das carteiras de crédito e aplicação. Por fim, estabelece um comparativo entre a opinião desses clientes e o nível de entendimento dos mesmos com relação às suas atividades, além da apresentação de um modelo diferente de intermediação financeira.

Palavras-chave: Intermediação Financeira, Taxas de Juros, Bancos Comerciais, Lucro.

1 INTRODUÇÃO

Este trabalho destina-se a entender por que a intermediação financeira, mesmo sendo de vital importância para a economia nacional, é tão criticada pela população usuária deste sistema. Pesquisa-se, através de referências bibliográficas e entrevistas a funcionários e clientes do setor, quais são as principais reclamações e se estas podem ser consideradas procedentes ou não.

Além disso, é pesquisado alternativas a estes problemas, bem como a existência de algum modelo diferente, que pudesse eliminar as causas dessa insatisfação. Se por um lado, em outras atividades da economia, o lucro é visto com bons olhos, por que então este é tão criticado quando se trata dos bancos comerciais?

O objetivo principal desta pesquisa é entender por que há tanta discrepância entre a forma como um banco atua em suas carteiras comerciais e o entendimento deste funcionamento sob o ponto de vista dos seus clientes. Para tanto, será necessário:

- Pesquisar, sob o ponto de vista da instituição financeira, quais são os principais fatores que levam a insatisfação e reclamações, por parte dos clientes, quanto às operações de crédito;

- Entender como os recursos captados se transformam em operações de crédito, e quais são os critérios levados em conta na sua precificação, e;

- Mensurar o conhecimento que os clientes de um banco têm acerca de seu sistema de captação de recursos e alocação dos mesmos na forma de empréstimos, bem como o seu entendimento quanto aos custos deste processo.

É a partir desta questão que se busca uma conciliação entre a rentabilidade das instituições financeiras e a satisfação dos seus clientes.

2 FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA

2.1 INTERMEDIAÇÃO FINANCEIRA

Sendo uma das principais atividades de um banco comercial, a intermediação financeira consiste na captação de recursos financeiros de agentes econômicos superavitários, mediante o pagamento de rendimentos, para posterior alocação desses recursos a agentes econômicos com déficit programado, com cobrança de juros. Sobre essa atividade, explica ASSAF NETO (2003, p. 75), pode ser entendido como um conjunto de instituições financeiras e instrumentos financeiros que visam, em última análise, transferir recursos dos agentes econômicos superavitários para os deficitários. Já para FARIA (2003, p. 1) O principal objetivo do sistema financeiro nacional é aproximar tomadores e aplicadores de recursos da maneira mais segura, objetiva e transparente possível. É através deste mecanismo que o Sistema Financeiro Nacional garante a fluidez dos recursos financeiros e a manutenção do crescimento econômico, pois caso as reservas financeiras desses agentes ficassem estagnadas, diminuiria o volume de moeda em circulação, reduzindo assim os investimentos e a economia como um todo. Segundo FORTUNA (2010, p. 16), Uma conceituação bastante abrangente do sistema financeiro poderia ser a de um conjunto de instituições que se dedicam, de alguma forma, ao trabalho de propiciar condições satisfatórias para a manutenção de um fluxo de recursos entre poupadores e investidores.

2.1.1 Importância da Intermediação Financeira

De acordo com SILVA (2000, p. 26), a satisfação das necessidades fundamentais como alimentação, saúde, habitação e segurança é facilitada pelos serviços financeiros, e eles são proporcionados pelos intermediários que são os bancos e outras entidades que fazem parte do Sistema Financeiro Nacional.

Este tipo de intermediação faz dos bancos comerciais uma peça vital da economia, uma vez que sem esse intermédio boa parte das atividades comerciais e de produção não aconteceriam ou teriam seu volume excessivamente reduzido, conforme SILVA, (2000, p. 63) “No comércio e na indústria, o crédito geralmente assume o papel de facilitador da venda”. E ainda complementa que o crédito “a) possibilita que as empresas aumentem o seu nível de atividade; b) estimula o consumo, influenciando a demanda; c) ajuda as pessoas a obterem moradia, bens e alimentos; d) facilita a execução de projetos para os quais as empresas não dispõem de recursos próprios suficientes (2000, p. 68).

2.1.2 Custos envolvidos na Intermediação Financeira

As atividades comuns de captação de depósito e concessão de crédito têm custos diversos, que vão desde o custo do capital utilizado nas operações até o cafezinho servido nas agências. No entanto, devido ao sigilo de informações financeiras, é bastante difícil detalhar aos clientes quais são os fatores envolvidos na precificação das operações. Isso faz com que muitos clientes