CREDITO CONSIGNADO

CRÉDITO COSIGNADO

A economia brasileira vem passando nos últimos tempos por crescentes aumentos e melhorias consideráveis em seus resultados. Os principais índices econômicos indicam crescimento e superação de dados históricos.

Dessa forma despontam algumas empresas em determinados setores da economia que vêem sobressaindo sobre os concorrentes podendo assim apresentar certa dominância no marketing share em seu segmento.

O crédito consignado é um empréstimo cujo pagamento das prestações é feito por meio de desconto direto do salário do trabalhador ou do benefício previdenciário, no caso de aposentados ou pensionistas.

O programa de emprestimos a aposentados e pensionistas do INSS, foi autorizada pela Lei numero 10.820, plublicada no Diario Oficial da União em 17 de dezembro de 2003

Nessa modalidade de crédito é vedada a cobrança de tarifa, e quaisquer outras taxas administrativas. Também é proibido o estabelecimento de prazo de carência para o início do pagamento das parcelas.

Além disso, as taxas de juros do crédito consignado são bem mais baixas que as praticadas no mercado, afinal, como o desconto é feito diretamente na folha de pagamento do consumidor, o risco de inadimplência é bem baixo. As operações com crédito consignado não podem superar o comprometimento da renda de 30%, considerada a margem de consignação.

Os juros e demais encargos variam conforme valor contratado. O site do Ministério da Previdência Social disponibiliza a lista completa das respectivas taxas de juros praticadas pelos bancos, em relação ao crédito consignado destinado a aposentados e pensionistas. No site do Banco Central do Brasil encontra-se a publicação das taxas para os demais clientes. Além das taxas também é cobrado o Imposto sobre as Operações Financeiras (IOF)

Podem se distinguir quatro partes em um contrato de crédito consignado, a saber :

• Empregador - a empresa, individual ou coletiva, que, assumindo os riscos da atividade econômica, admite, assalaria e dirige a prestação pessoal de serviço. Equiparam-se ao empregador, para os efeitos exclusivos da relação de emprego, os profissionais liberais, as instituições de beneficência.

• Empregado - a pessoa física que prestar serviços de natureza não eventual a empregador, sob a dependência deste e mediante salário;

• Instituição consignatária - a instituição autorizada a conceder empréstimo ou financiamento ou realizar operação de arrendamento mercantil;

• Mutuário - empregado que firma com instituição consignatária contrato de empréstimo, financiamento ou arrendamento mercantil.

Comparativos de creditos e intituições

O levantamento abaixo compara uma simulação de empréstimo consignado para aposentados do INSS em alguns bancos brasileiros. Além dos juros anunciado pelas instituições, também é fornecido o Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo, que inclui taxas e impostos cobrados.

Empréstimo de R$ 1 mil em 12 parcelas

Empréstimo de R$ 1 mil em 24 parcelas

Segue abaixo um Comparativo de credito consignado entre os bancos

Ranking de taxa de juros de crédito consignado para funcionários de empresas privadas

P Instituição Taxa de juros ao mês (%) Taxa de juros ao ano (%)

1 Caixa Econômica Federal 1,80 23,90

2 HSBC 2,14 28,97

3 Bradesco 2,17 29,32

4 Santander 2,19 29,75

5 Banco do Brasil 2,21 29,99

6 Itaú Unibanco 2,71 37,89

Ranking de taxa de juros de crédito consignado para aposentados pelo INSS

P Instituição

Taxa de juros ao mês (%)

Taxa de juros ao ano (%)

1 Caixa Econômica Federal 1,70 22,42

2 Banco do Brasil 1,83 4,33

3 Santander 2,02 27,41

4 Bradesco 2,03 27,34

5 HSBC 2,05 27,62

6 Itaú Unibanco 2,11 28,53

Ranking de taxa de juros de crédito consignado para funcionários públicos

P Instituição Taxa de juros ao mês (%) Taxa de juros ao ano (%)

1 Caixa Econômica Federal 1,54 20,08

2 Santander 1,60 20,95

3 Banco do Brasil 1,65 21,67

4 Bradesco 1,70 22,36

5 HSBC 1,72 22,71

6 Itaú Unibanco 1,96 26,26

Fonte: Banco Central do Brasil

Exemplo de amortização

Se um cliente efetuou um empréstimo em no valor de r$ 3.540,33, consignado em sua folha de pagamento, em 36 prestações fixas de R$161,97, com taxa de juros de 2,70% ao mês. já foram descontadas 5 parcelas do seu pagamento mensal, e ele pretende quitar este financiamento, pois vendeu o bem que comprou com o dinheiro do empréstimo, mas o banco informou que para quitar ela tem que pagar o valor de r$ 4.068,13. Esta certo, como ficaria neste caso?

Segundo as informações acima, se o cliente financiou a quantia acima em 36 parcelas a uma taxa de juros informada de 2,70% a.m., cabe a financeira "retirar" das parcelas futuras os juros aplicados, uma vez que receberá o dinheiro de volta em prazo inferior ao contratado. dessa forma, a situação residual do financiamento ficou sendo 31 parcelas no valor de r$ 161,97 que totaliza a quantia de r$ 5.021,07; assim, o valor para quitação desse débito seria de r$ 3.372,33 e não r$ 4.068,13, uma vez que neste último valor a taxa de juros que está sendo abatida é de 1,3710 e não o valor contratado. vale lembrar que se for levado em consideração o juros efetivo de 2,9921 (calculado segundo as informações), o saldo para quitação seria de r$ 3.242,86.