Análise da situação que é mais benéfica para a compra de um carro de 0 km

Introdução

O presente trabalho tem por objetivo analisar qual a situação que se apresenta como mais benéfica, para a aquisição de um automóvel 0 km: se a compra do bem com pagamento à vista do preço, ou a compra parcelada, mediante financiamento do preço; comparando-se o custo do capital nas formas propostas (à vista/financiado) diante da manutenção do mesmo valor relativo ao preço do bem em aplicações financeiras.

Possui ainda o intuito de facilitar a compreensão do adquirente do bem e auxiliar na tomada de decisão, distinguindo qual é a melhor opção para o consumidor no ato da compra de um automóvel novo.

Justificativa

Para o consumidor tomar a decisão correta, no momento da contratação de um financiamento de veículo no longo prazo, faz-se necessário analisar o desembolso total até o término das prestações do financiamento, comparando-se com a oportunidade de rentabilidade, no mesmo período, caso mantenha o mesmo montante de capital aplicado junto a uma instituição bancária.

Desenvolvimento

A pesquisa de dados e a apuração dos cálculos teve por base o levantamento de informações junto ao mercado de automóveis e instituições financeiras baseados em Curitiba/PR.

Pesquisou-se o preço de venda do veículo marca Fiat, modelo Palio Fire 1.0 4 portas, junto às concessionárias Florença e Barigui.

A concessionária Florença ofertou o referido veículo pelo preço de venda final de R$ 26.500,00, não havendo nenhum desconto para pagamento à vista. Já a concessionária Barigui ofertou o mesmo automóvel pelo preço de venda de R$ 30.000,00, com desconto para pagamento à vista de 5%, totalizando preço final de R$ 28.500,00. Diante da oferta mais atrativa de preço final junto à concessionária Florença, adotar-se-á como valor de referência para a sequência das análises o valor final de R$ 26.500,00.

Também se pesquisou junto ao Banco Fiat (banco da montadora) e Banco Bradesco Financiamentos, para fins de financiamento do pagamento do preço final do bem.

Como houve divergência relevante no valor de taxas de juros e cobrança de tarifas, serão realizadas análises contemplando separadamente as duas opções de financiamentos.

Deste modo, partiu-se da premissa que o montante necessário para aquisição do veículo à vista é de R$ 26.500,00, sendo esta a quantia a ser financiada, pelo período de 12 meses, sem entrada. A metodologia do cálculo das parcelas do financiamento observa a seguinte equação:

Na qual PMT é o valor da prestação, PV é o valor financiado, i é a taxa de juros e n o número de prestações.

O Banco Fiat apresentou uma taxa de juros de 1,39% ao mês, que efetuado o cálculo nos moldes antes citados, apresenta uma parcela mensal de R$ 2.412,90. Porém o Banco Fiat informou que o valor da parcela simulada seria de R$ 2.572,25.

Já o Banco Bradesco Financiamentos ofertou uma taxa de juros de 1,51% ao mês, através da qual, mediante cálculo, chegou-se a parcela mensal de R$ 2.431,03. Entretanto, também neste caso, o Banco Bradesco Financiamentos havia informado uma parcela mensal de R$ 2.485,43.

Inicialmente se constatou que a diferença existente entre os valores das parcelas calculadas e informadas pelos bancos, tanto para o Banco Fiat quanto para o Banco Bradesco, decorre do fato de haver cobrança de tarifas pelas duas instituições financeiras, as quais são acrescidas ao valor financiado, porém não foram informadas, e com isso alteram o custo efetivo total dos contratos (CET) .

Nesta linha, no Banco Fiat as tarifas agregadas ao valor a ser financiado perfazem o total de R$ 1.750,00. Já no Banco Bradesco Financiamentos estas tarifas totalizam R$ 592,93 que também será acrescido ao valor a ser financiado.

Com isso, alteramos no cálculo da prestação do Banco Fiat, o valor financiado para R$ 28.250,00 e no Banco Bradesco Financiamentos para R$ 27.092,93 e assim temos o valor final da prestação mensal de R$ 2.572,25 e R$ 2.485,43, respectivamente.

Desta forma, apesar de apresentar uma taxa de juros mensal maior, mas com a cobrança de um valor menor de tarifas, o Banco Bradesco Financiamentos possui um CET de 1,87% ao mês, contra um CET de 2,43% ao mês do Banco Fiat, sendo assim, diante da oferta mais atrativa do valor de parcela, pelo Banco Bradesco Financiamentos, tomaremos como valor de referência para as próximas análises o valor final da prestação de R$ 2.485,43.

Na sequência realizou-se um levantamento de informações sobre a rentabilidade para aplicação de um capital no valor de R$ 26.500,00 durante um período de 12 meses. As opções de rentabilidades analisadas contemplaram a aplicação do recurso em CDB (Certificados de Depósitos Bancários) junto ao Banco Bradesco e Banco Itaú.

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