CREDITO DIRETO AO CONSUMIDOR

CDC

CONTEXTO HISTÓRICO

Com a criação do Banco Central do Brasil e do Conselho Monetário Nacional em 1964, além da regulamentação do Sistema Financeiro Nacional, foi aberta uma nova fase nas operações de crédito no Brasil. A partir de 1967 houve uma intensificação de financiamentos tanto na produção como no consumo. Pessoas começaram a ter acesso ao crédito e não apenas empresas. O Crédito Direto ao Consumidor passaria a ser um hábito cada vez maior em nosso país

CONCEITO

Trata-se de uma operação de crédito concedida a pessoas físicas ou jurídicas, para a aquisição de bens e serviços. O consumidor que contrata esse tipo de crédito passa a desfrutar imediatamente de um bem que será pago com sua renda futura. Os cartões de crédito também podem conceder crédito direto ao consumidor para aquisição de bens. Pode ser obtido em bancos ou financeiras, ou por intermédio de lojas de departamento e pago em até 60 meses. As taxas de juros variam conforme a instituição financeira, o prazo de pagamento e o valor do empréstimo. Mas podem ser consultadas individualmente, por instituição, no site do Banco Central. Além da taxa, há a cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).

Garantias

Quase sempre o bem financiado constitui a garantia da operação. Em outros casos, a instituição financeira pode exigir a garantia de um avalista pessoa física ou jurídica.

APLICAÇÃO

Faz parte de um pacote de serviços, com limites já pré-aprovados em função do rendimento mensal comprovado no cadastro do cliente.

Os valores autorizados costumam ser inferiores a outros tipos de empréstimo, geralmente em torno de R$ 15.000, com prazo para pagamento de até 36 meses. As taxas de juros variam de acordo com a instituição financeira. Na Caixa esse valor varia de 3,4% a 4,3% ao mês, para um prazo máximo de pagamento de 24 meses. No Banco do Brasil as taxas variam entre 4,9% a 5,35 ao mês. O que não deixa de ser vantajoso se comparadas às do cheque especial, de 8,3% ao mês e às dos cartões de crédito, de 11% a 12% ao mês. Em outros bancos o prazo de pagamento pode ser de até 36 meses.

VANTAGENS

O CDC elimina, além da burocracia, as entrevistas com o gerente. Isso faz com que seja conseguido com muita rapidez e o torna bastante atrativo. Em muitos casos ele é utilizado para a compra de utensílios domésticos, aparelhos eletrônicos, computadores, etc., por oferecer taxas de juros menores. O CDC pode ter suas últimas parcelas pagas antecipadamente, o que as libera dos juros que seriam atribuídos.

a) Uma menor taxa de juros;

b) A empresa efetua o pagamento do bem à vista, podendo negociar descontos no valor do bem;

c) Possibilidade de pagamento antecipado com redução de juros;

d) Em alguns casos, possibilidade de substituição do bem financiado.

DESVANTAGENS

Os riscos que cercam um crédito facilitado como o CDC só existem quando não há uma previsão adequada dos gastos mensais, quando