TEORIA DAS RELAÇOES HUMANAS

Estudo de Caso: Um Banco sem Fins Lucrativos

O conceito de microcrédito surgiu em Bangladesh no final dos anos 1970, inventado

pelo economista Muhammad Yunus, professor da Universidade de Chittagong. Yunus liderou nessa época um projeto para estudar a viabilidade de um sistema de crédito

destinado às pessoas pobres demais para terem acesso ao sistema bancário oficial. Em

1983, Yunus criou o Grameen Bank (Banco Rural, no idioma de Bangladesh), com o

objetivo principal de emprestar pequenos montantes, a juros baixos, a pessoas muito

pobres. O modo de operação criado por Yunus envolve a formação de grupos de cinco

tomadores de empréstimos. Inicialmente, apenas dois deles recebem crédito. Somente

quando esses dois começam a pagar a dívida os outros três podem tomar emprésti-

mos. Dessa forma, a responsabilidade coletiva torna-se a garantia do pagamento do

empréstimo.

A ideia passou a ser copiada em todo o mundo. Bill Clinton, ex-presidente dos

Estados Unidos, fundou um quando era governador do Arkansas. Clinton advogou por

diversas vezes a concessão do Prêmio Nobel para Yunus. Em 2006, Yunus e o Grameen

Bank receberam o Prêmio em conjunto.

Em fevereiro de 2007, o Grameen Bank tinha sete milhões de tomadores de emprésti-

mos, 97% dos quais eram mulheres. Tinha nesse ano 2.381 agências, oferecendo serviços

em 76.000 localidades, cerca de 90% do total de Bangladesh. Seus empréstimos até essa

data chegavam a seis bilhões de dólares, com uma taxa de inadimplência de menos de 1,5%.

No Brasil, a ideia transformou-se no Banco do Povo.

O Banco do Povo de Santo André, cidade da Grande São Paulo, foi criado em 1998, autorizado pelo Banco Central como associação civil sem fins lucrativos. Seu capital inicial era de R$ 500 mil, sendo R$ 400 mil da Prefeitura e o restante de sócios mantene- dores (Associação Comercial e Industrial de Santo André) e sindicatos de Metalúrgicos, de Bancários e das Transportadoras de Cargas.

Em oito anos de existência do banco do Povo de Santo André, mais de 5.100 pessoas tiveram acesso a créditos em valor superior a R$ 11 milhões. Desse montante, 62% foram investidos no comércio, 31 % no setor de serviços, 4% na produção e o restante em atividades mistas. Esse aporte de capital proporcionou a milhares de pessoas a possibilidade de novos empreendimentos, gerar capital de giro, aprimorar ou investir em novas atividades de geração de renda. O Banco do Povo de Santo André oferece empréstimos de R$ 300 a R$ 15 mil. A taxa de juros (4%) é suficiente para cobrir os custos operacionais. 6 empréstimo pode ser utilizado na compra de mercadorias, matérias-primas, ferramentas, máquinas novas ou usadas para estimular os negócios. O dinheiro não pode ser usado para pagamento de dívidas passadas, nem crédito pessoal para consumo.

Os Bancos do Povo costumam ter inadimplência zero. Três modalidades de garantia são utilizadas:

(1) Avalista com comprovação de renda; por exemplo, no mínimo, um ano de carteira assinada na mesma empresa.

(2) Alienação fiduciária. O cliente pode deixar como garantia um bem próprio (Automóvel, máquina e equipamento quitado).

(3) Aval de grupo solidário. Um grupo de três a sete pessoas que toma empréstimo em conjunto, sendo avalistas um dos outros.

Mais importante do que as garantias oferecidas pelos clientes, o Banco leva conta a capacidade de os projetos vingarem e os efeitos sociais dos investimentos. Os agentes de crédito do Banco, responsáveis pela análise das propostas, buscam projetos de empresas com mais de seis meses