Operações ativas das instituições financeiras

Operações ativas das instituições financeiras.

Os bancos tem uma participação ativa na vida de toda a sociedade. Seja empresa privada, órgãos públicos e pessoas físicas, todos de uma maneira ou outra necessitam dos serviços oferecidos pelas instituições bancárias, seja para o pagamento de contas, abertura de contas, contratação de financiamento, empréstimos e muitos outros serviços.

São muitos os serviços oferecidos pelos bancos, e em muitos casos certos operações só podem ser feitas através da intermediação de uma agência bancária, como a transferência de dinheiro entre contas, por exemplo.

Para os clientes bancários, é importante saber as taxas de juros cobradas, os serviços oferecidos e as vantagens que se pode obter ao se tornar cliente de um determinado banco. Contudo, por outro lado, quem trabalha ou pretende trabalhar em bancos deve possuir um conhecimento ainda maior.

as operações ativas são aquelas em que o banco oferece crédito aos clientes, ou seja, aquelas em que a instituição bancária empresta dinheiro. São elas:

• Abertura de crédito, simples e em conta corrente;
• Desconto de títulos;
• Concessão de crédito rural;
• Concessão de empréstimo para capital de giro;
• Aplicações (próprias) em títulos e valores mobiliários;
• Depósitos interfinanceiros;
• Operações de repasses e refinanciamentos
• Concessões de financiamentos de projetos do Programa de Fomento à Competitividade Industrial.

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Conceito de Instituição Financeira (IF).

A Lei 4.595/64 (Lei que definiu o atual SFN) conceitua instituições financeiras como:

“as pessoas jurídicas públicas ou privadas, que tenham como atividade principal ou acessória a coleta, intermediação ou aplicação de recursos financeiros próprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custódia de valor de propriedade de terceiros” (Art.17).

Operações ativas.

O surgimento da atividade bancária remonta há tempos esmos na história. Identifica-se o uso dos Bancos de forma similar à hodierna já no antigo Egito. Os banqueiros egípcios recebiam quantidades em deposito e podiam fazer este circular, ficando obrigados a ressarcir o mesmo valor que lhes fora confiado. Isso mesmo antes do surgimento da pecúnia, quando a principal moeda de troca eram grãos e cereais.

 No presente, os Bancos funcionam basicamente através de dois tipos de operação que, na praxe, possuem maior complexidade do que a posteriormente anunciada. As operações Bancárias são chamadas de operações ativas e passivas.

 Operações passivas tratam-se da forma pela quais os Bancos se capitalizam e conseguem proventos. Toda pessoa que deposita um dinheiro em conta corrente, aplica na poupança, investe em CDB, ou de alguma forma entrega pecúnia aos cuidados da Instituição está participando da operação passiva bancária.

 Uma vez que o dinheiro é entregue ao Banco, pelo depositante ou investidor, nasce o direito de reaver aquela quantia dentro da proporção contratualmente disposta.

Sob outra ótica, ao entregar quantia pecuniária à custódia de uma Instituição, o sujeito não tem mais direito sobre aquela espécie, o que existe é direito ao crédito por aquela operação lastreado.

Uma vez de posse deste lastro pecuniário, os Bancos poderão realizar as chamadas operações ativas. Estas nada mais são do que a circulação do crédito por parte das Instituições. Ou seja, é quando os Bancos recolocam o dinheiro no mercado  à custa de remuneração conhecida pelo vulgo como juro ou interesse.

A grande fonte de renda dos bancos nasce, justamente, da diferença entre suas operações passivas e ativas.  Quando o Banco remunera a poupança a taxa 0,9% e financia um veículo a taxa de 3,9%, surge para ele uma diferença de 3,0%. A essa diferença é dado o nome de spread.

 De acordo com o relatório de economia bancária divulgado pelo Banco Central (disponível em www.bacen.gov.br) o spread auferido pelos Bancos deve, necessariamente, compreender quatro pilares, o lucro propriamente dito, os custos operacionais, os impostos e o risco daquele tipo de operação.