A Atividade Pratica Superviosionada

APS Sistema de Crédito Brasileiro

1 Introdução

Crédito é um termo  que traduz confiança, e deriva da expressão “crer”, acreditar em algo ou alguém. O crédito no sentido financeiro significa dispor recursos financeiros para fazer frente a despesas ou investimentos, ou seja, financiar a compra de bens seja eles materiais ou não.

Neste artigo será analisado um tema de fundamental importância para o funcionamento da economia. O crédito.

No dia-a-dia de uma sociedade urbana, sobretudo nos centros varejistas, é muito comum encontrar placas e anúncios com dizeres “parcelamos em 10 vezes sem juros”, “50% de entrada e saldo em parcelas fixas” e outros afins. Segundo o SPC Brasil, 79% dos consumidores costumam parcelar suas compras.

http://www.diariodepernambuco.com.br/app/noticia/economia/2015/05/21/internas_economia,577566/spc-brasil-diz-que-79-dos-consumidores-costumam-parcelar-compras.shtml

Sem o sistema de crédito, muitas pessoas não teriam acesso a eletrodomésticos, automóveis, viagens e etc. Governos e empresas também utilizam esta ferramenta com frequência.

O crédito também serve de socorro em casos de emergência. Um grande prejuízo, uma necessidade imprevista ou situações parecidas podem ser sanadas imediatamente sem que a pessoa tenha recurso algum, apenas contando com uma linha de crédito.

Mas de onde vêm esse dinheiro? Quém é o dono? E se o tomador do empréstimo se tornar inadimplente? Quem perde? Qual o papel do banco neste sistema? Estas e outras perguntas serão esclarecidas neste artigo.

2 Origem do Crédito

Os empréstimos sempre existiram nas diferentes civilizações, como  na Babilônia e no Império Romano, já foi abordada por Aristóteles e faz parte de uma virtude humana, a troca. Mas o crédito como conhecemos hoje em um sistema de regras e documentos surgiu na Idade Média.

Nessa época, o empréstimo a juro era considerado ilegal em algumas regiões da Europa, pois a Igreja Católica atribuía essa prática ao pecado de usura. Em um tempo que poucos bancos serviam aos ricos e reis, a plebe recorria aos judeus pelo fato deles serem os únicos emprestadores ao qual eles podiam recorrer, que devido a sanções que sofrera de caráter religioso não podia haver muitas posses e também não se caracterizava pecado de usura, uma vez que não havia problema um judeu emprestando a um cristão.

https://noticias.terra.com.br/educacao/historia/judeus-e-cristaos-na-epoca-medieval,8108c438bb1ea310VgnCLD200000bbcceb0aRCRD.html

A seguir, veio a Reforma Protestante da Igreja Católica e o Calvinismo com uma doutrina que não interpretava como pecado o empréstimo a juros. Segundo o estudioso alemão Max Weber, o calvinismo favorece a acumulação capitalista, prescrevendo uma vida dedicada ao trabalho e a poupança.

Com a evolução do Mercantilismo, essa prática se consolidou no meio comercial.

2-1 No Brasil

No final de 1807, devido a forças espanholas e napoleônicas ameaçarem a segurança de Portugal Continental, a corte real de Lisboa foi transferida para o Brasil e como consequência trouxe o surgimento de algumas das primeiras instituições financeiras brasileiras, como bolsa de valores locais e um banco nacional, o Banco do Brasil.

http://m.brasilescola.uol.com.br/historiab/corte-portuguesa.htm

O banco iniciou suas atividades no dia 11 de Dezembro de 1809, funcionando como uma espécie de banco central misto, de depósitos, descontos e emissão, dotado ainda do privilégio da venda dos produtos de que a Coroa Portuguesa tinha o seu monopólio como o pau-brasil, diamantes, marfim e urzela.

https://www.agnoticia.org/banco-do-brasil

3 Tipos de Crédito

O crédito pode ser fornecido para 3 diferentes agentes: pessoa física, pessoa jurídica e governo. A seguir será listado os tipos mais comuns crédito usado por cada um destes agentes descrevendo brevemente como funciona, o uso comum, como adquirir e o nível de juros cobrado, apenas registrando aqui os menos comuns penhor, o crédito por Leasing e a prática de agiotagem.

3-1Cartão de Crédito

É a ferramenta de crédito mais comum usada pelos brasileiros. Há quem substitui o uso do papel moeda pelo cartão de crédito seja para controlar melhor os gastos, para obter vantagens oferecidas pela instituição (como milhas para serem trocados por produtos ou serviços), parcelar uma compra para não se descapitalizar, já que permite o parcelamento sem juros ou quem use apenas em caso de emergência.

É fornecido por bancos ou por grandes empresas, mediante a solicitação do usuário, sendo antes feita uma análise de crédito e consulta a órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa. O valor limite é definido pela instituição de acordo com a renda e pode ser aumentado de acordo com o volume de compras. Existe uma taxa de anuidade, um valor cobrado todo ano pelos serviços.

Porém, toda essa comodidade tem seu preço. Para quem não consegue pagar o valor integral da fatura a taxa de juro chegou a 482% em um ano (dado relativo de novembro de 2015 a novembro de 2016 de acordo com a Folha de São Paulo*). O motivo de um juro tão alto permanece sendo um mal sem explicação concreta.

http://www1.folha.uol.com.br/mercado/2016/12/1844013-juro-do-cartao-de-credito-bate-recorde-em-novembro-e-chega-a-4821-ao-ano.shtml

3-2Cartão de Lojas

Semelhantes ao cartão de crédito, são cartões de crédito que só servem para efetuar compras nas lojas que o emitem (em alguns casos fora delas também). São comuns alguns tipos de vantagens com o uso destes cartões como acesso a maior número de parcelas, carência de 60 dias para o vencimento da primeira parcela, desconto em determinados itens entre outros benefícios.

A obtenção deste cartão é semelhante ao de instituições bancárias até com uma análise de perfil e critérios menos rigorosos. Há também cobrança de anuidade e o juro cobrado pelo pagamento em atraso supera o a taxa do cartão de crédito convencional.

3-3Cheque Especial

O cheque especial nada mais é do que o limite de uma conta corrente. A instituição neste caso, disponibiliza na conta do cliente um determinado valor no saldo do seu deste para o caso de o ser gasto mais fundos do que exista em sua conta.

O juro do cheque especial praticado no Brasil também é considerado alto, chegando a atingir 331% no período de novembro de 2015 a 2016, segundo a Folha de São Paulo.*

3-4Crediário

Antes dos cartões de crédito se tornarem popular, o meio mais utilizado pelas famílias para parcelar as compras de bens duráveis era o crediário, conhecido também como carnê. Até hoje, algumas lojas ainda disponibilizam este meio de pagamento assim como instituições bancárias indiretamente por meio das lojas que efetivam a venda.