MÉTODOS UTILIZADOS PARA ANÁLISE DE CRÉDITO DE PESSOA FÍSICA NAS INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS E SUA RELAÇÃO COM O ÍNDICE DE INADIMPLÊNCIA

INTRODUÇÃO

1.1 Formulação do Problema

Com a crise econômica mundial, que teve seu ápice no Brasil no segundo semestre de

2008, e diante de um mercado abalado com a instabilidade econômica, o Banco Central do

Brasil tomou medidas para resguardar os bancos brasileiros dos riscos de inadimplência,

medidas as quais, tiveram um impacto diretamente na forma de análise na concessão de

crédito das instituições para as pessoas físicas quanto para as pessoas jurídicas.

Tal fato se justificou pela relevância que os insolventes representam para estas

instituições e pela necessidade de se ter, a cada dia, critérios mais precisos para a análise e

concessão de crédito. Uma visão global dos riscos inerentes ao processo aliada a uma análise

mais criteriosa, que leve em consideração variáveis internas e externas contribui para uma

carteira de crédito mais rentável, com menor índice de inadimplência e, conseqüentemente

uma maior contribuição para a formação do resultado das instituições financeiras.

O estudo das variáveis condicionantes para concessão de crédito, bem como as razões

que levam as instituições a serem mais ou menos flexíveis em valores, prazos e taxas são

algumas variáveis imprescindíveis para tal estudo. Juntamente com estas, cabe enfatizar os

riscos inerentes a cada setor; e responder à questão relacionada à identificação da linha de

crédito para pessoas físicas que apresentam índices mais elevados de inadimplência no Banco

do Brasil S.A., agência Nova Suíça, em Belo Horizonte – MG.

Analisar o método utilizado pelos bancos, especialmente, o Banco do Brasil S.A., na

concessão de crédito para pessoa físicas, levando em consideração todo e qualquer fator que

afete tal liberação, sejam eles macroeconômicos, microeconômicos, risco sistêmico e

sistemático, dentre outros, são ferramentas essenciais para o entendimento do tema.

A escolha do tema justificou-se pela necessidade que as instituições financeiras têm de

se resguardarem do risco de inadimplência de seus clientes.

Verificam-se particularidades seguidas pelo Banco do Brasil S.A. para concessão de

crédito, e o entendimento do por que da diferença entre análises realizadas por outras

instituições financeiras para um mesmo cliente e ainda, analisar a velocidade com que as

influências externas do mercado nacional e internacional afetam a concessão de crédito ecomo uma análise de maior acerácea para esta concessão interferem no desenvolvimento

econômico e social do país.

A relevância acadêmica do tema sustenta-se na importância do crédito como

instrumento de fomento ao desenvolvimento da economia. Vale ressaltar que uma análise bem

feita, aliada a uma política de crédito bem estruturada, é essencial para uma situação saudável

da carteira de crédito de cada instituição financeira e mais ainda para a economia com um

todo.

Observa-se a particularidade de que as linhas de créditos para cada nível de

segmentação de clientes e quais são as que apresentam nível de inadimplência mais elevados.

Para tantos, estudou-se também a eficiência dos meios eletrônicos e manuais para favorecer a

adimplência das operações de crédito dos clientes do Banco do Brasil S.A..

Atualmente, é possível prever com maior precisão se o cliente irá efetuar pagamentos

em atraso, ficar inadimplente, ou se existe probabilidade deste não quitar a sua dívida – é o

credit scoring - técnica que gera uma pontuação para cada cliente.

O banco conta ainda com um sistema próprio que reúne várias informações do

cadastro pessoal de cada cliente e ainda, com consultas a órgãos externos de proteção ao

crédito.

Os maiores prejuízos de instituições financeiras estão ligados aos índices de

inadimplência de clientes pessoa física, para minimizá-los, é necessária a adoção de políticas

de créditos bem estruturadas de acordo com o cenário econômico vivido.

Um banco múltiplo de economia de capital aberto, do porte do Banco do Brasil S.A.,

tem sua política de crédito embasada em variáveis confiáveis da economia?

Em termos de volume de inadimplência, a partir da crise subprime, oriunda nos bancos

estrangeiros e repercutido com maior intensidade no Brasil no segundo semestre de 2008,

quais a linhas de créditos que apresentaram maior grau de endividamento?

O Banco do Brasil foi ou é mais cauteloso na concessão de crédito que a

concorrência?

1.2 Metodologia de pesquisa

Vergara (2003, p. 46) propõe dois critérios básicos de tipos de pesquisa: quanto os fins

e quanto aos meios. A primeira, divide-se em exploratória, descritiva, explicativa,metodológica, aplicada e intervencionista. Por sua vez, a segunda, quanto aos meios de

investigação, em pesquisa de campo, pesquisa de laboratório, documental, bibliográfica,

experimental,