ANALISE DE Credito

UNIVERSIDADE ANHANGUERA – UNIDERP

CENTRO DE EDUCAÇÃO A DISTÂNICA

Extensão Universitária

Disciplina: Analise de Crédito em Condições de Risco

Tecnologia em Gestão Financeira

Tutor Presencial: Angélica Oliveira Maciel

Tutor a Distância Ia: Angélica Oliveira Maciel

Ana Lice Silva Araújo– RA: 6582333300

Eudes Monte dos Santos – RA: 6747348006

José Pereira dos Santos – RA: 6751365847

Silvana ribeiro Magalhães – RA: 814274877

Wanderson Vinícios Nunes da Silva – RA: 7984723090

Adriana Silva Gomes – RA: 7529595859

Brasília / DF

2014

Professor Tutor: ANGÉLICA MACIEL

Atividades de Práticas Supervisionadas de Economia - Curso Superior de Tecnologia em Gestão Financeira - Apresentada Universidade Anhanguera - Uniderp, como exigência da disciplina de Analise de Crédito em Condições de Risco - Trabalho para a obtenção de nota, sob orientação do Professor Tutor Angélica Maciel.

Sumário

Introdução 04

Conceitos e Objetivos 05

Crédito 09

Analise de Crédito e Ações 12

Conclusão 14

Bibliografia 15

 

Introdução

Análise de crédito na atualidade está muito presente na vida das pessoas, sendo pessoa jurídica ou pessoa física, quando se decide obter um cartão de crédito, financiamento, empréstimos todos passam por um processo chamado análise de crédito. A análise de crédito não é um exercício que visa ao cumprimento de normas, mas com objetivo de chegar a decisão sobre a concessão ou não do crédito ao solicitante ou seja do cliente.

A análise de crédito é a forma de se analisar dados de maneira que se possibilita o levantamento das questões cerca do tomador de crédito o cliente. Para Santos 2000 – o processo de análise recorre ao uso de técnicas subjetivas e técnicas objetivas. A técnica subjetiva é realizada através de habilidades de tomar decisões dentro de um cenário de incertezas e informações incompletas, através do julgamento do agente de crédito com sua experiência na sua atuação. Claro que a experiência do analista identifica diversos fatores de caráter, porém a análise não pode ser feita apenas dessa forma, é preciso ter embasamento nos conceitos técnicos que guiarão as tomadas de decisões, buscando assim suporte em alguns empresas especializadas em inadimplência como SPC/SERASA visando diminuição nas perdas financeiras das empresas.

O processo de análise de crédito para pessoa física destina-se para identificar os riscos para a empresa que está cedendo o crédito, que busca evidenciar conclusões quanto a capacidade de pagamento do cliente e recomendar o melhor tipo de empréstimo a ser cedido. A análise ocorre conforme a necessidade do cliente dentro de um nível de risco ponderável a partir de documentação apresentada para o analista, objetivando a maximização dos resultados da empresa.

Para que ocorra uma análise minuciosa de risco de operação de concessão de crédito á pessoa física, é preciso passar por algumas fases distintas do processo conforme a seguir:

• Análise Cadastral;

• Análise de Idoneidade;

• Análise Financeira;

• Análise de Relacionamento;

• Análise Patrimonial; e

• Análise de Sensibilidade.

Conceitos e Objetivos

Analise Cadastral

Refere-se ao processo de análise dos dados de identificação, dependendo das informações de forma confiável a respeito do solicitante do crédito. Conforme o Manual de normas e instruções do Banco Central do Brasil (2006), as instituições de crédito, micro crédito só devem conceder empréstimos a tomadores se possuírem informações adequadas e não restritivas, as mesmas devem se munir de elementos informativos essenciais e indispensáveis sobre o potencial do cliente, antes de manter qualquer formalização de alguma operação de crédito, mantendo as informações de forma sigilosa, sendo arquivadas sobre minucioso controle, que lhe permita o controle, manuseio e atualização dos dados, como:

• Escolaridade;

• Estado Civil;

• Idade;

• Idoneidade;

• Moradia (se própria ou alugada e tempo de residência);

• Número de dependentes;

• Renda (principal e complementar);

• Situação legal dos documentos; e

• Tempo no atual emprego ou atividade exercida.

Analise de Idoneidade

Refere-se no levantamento de informações relacionadas á idoneidade do cliente com o mercado de crédito, baseando-se na coleta de informações sobre o solicitante junto ás empresas especializadas no gerenciamento de risco de crédito como Equifax e SPC (Serviço de Proteção ao Crédito). A idoneidade do cliente pode ainda ser classificada em quatro categorias,

Sem Restritivos: quando não há informações negativas sobre o cliente no mercado de crédito;

• Alertas: quando há registros antigos no mercado de crédito, já solucionados, que não impedem a concessão de novos créditos. Apenas ocorre a exigência de uma análise mais criteriosa por parte do agente de crédito;

• Restritivos: indicam que o cliente possui informações desabonadoras no mercado de crédito. São exemplos: registros de atrasos, renegociações