Planejamento De Aposentadoria

Introdução:

A acumulação do capital necessário para financiar a aposentadoria pode ser feita de duas formas: por conta própria, assumindo os riscos de viver mais tempo do que imaginava, ou comprar uma renda vitalícia de um plano de previdência e transferir para a seguradora o "risco" de uma vida longa.

Qualquer que seja o seu modelo de acumulação de capital é necessário definir algumas premissas fundamentais: valor disponível no orçamento atual para depósitos mensais, valor desejado no futuro, tempo de acumulação, tempo de benefício e taxa de juros.

Informações necessárias para desenvolver um planejamento de aposentadoria

MODALIDADES DE APOSENTADORIA:

• INSS – O trabalhador com carteira assinada contribui com até 11% do salário por um período de 35 anos (no caso dos homens) ou trinta anos (mulheres) para ter direito a até 2 800 reais de renda mensal. Autônomos contribuem com 20% de sua remuneração. Contribuir desde cedo para o sistema público de previdência mesmo quando não se tem emprego formal é recomendável para assegurar uma renda mínima na aposentadoria. O equívoco é contar apenas com essa fonte de proventos no futuro. O INSS paga atualmente a 24,2 milhões de brasileiros benefícios mensais que variam de 350 a 2 800 reais. Na média, o benefício pago é de 515 reais.

• Aposentadoria de servidor público – Os que ingressaram no serviço público até 2003 têm direito à aposentadoria integral. Os que ingressaram posteriormente teriam, em princípio, aposentadoria com teto igual ao do INSS, complementada por um fundo semelhante aos dos planos privados. Como ainda não houve a regulamentação desses fundos, tudo continua como antes. No regime de previdência do setor público, o déficit com o pagamento de inativos ultrapassa os 30 bilhões de reais. A reforma feita há três anos para equilibrar essas contas, estabelecendo como teto da aposentadoria o valor máximo do INSS, ainda não está valendo. Para que ela entre em vigor, é preciso regulamentar os fundos de pensão que complementarão os benefícios dos servidores além do teto estabelecido. Na prática, os funcionários públicos ainda contribuem com base na sua remuneração total, e a aposentadoria proporcional acaba sendo muito próxima da integral.

• Previdência complementar – São fundos privados criados por instituições financeiras ou para grupos de empregados ligados a determinadas empresas ou associações profissionais. No primeiro caso, são chamados de abertos, por ser acessíveis a qualquer pessoa. Em ambos, há resgate mensal ou integral do valor capitalizado pelo contribuinte ao longo de um período determinado. Nos fundos fechados, geralmente o empregador participa do processo de poupança. Entre os abertos, as modalidades mais conhecidas são PGBL (Plano Gerador de Benefícios Livres) e VGBL (Vida Gerador de Benefícios Livres). Apesar da baixa capacidade de poupança do brasileiro, houve um salto expressivo no número de participantes desses planos. O mercado brasileiro vem ganhando em rapidez e eficiência. "Quem não está contente com sua seguradora pode mudar para outra em até quatro dias úteis", diz Marco Antônio Rossi, vice-presidente da Associação Nacional da Previdência Privada e presidente do Bradesco Vida e Previdência. Para evitar sobressaltos, é melhor investir o dinheiro em administradoras reconhecidas no mercado.

Certezas sobre a aposentadoria:

1 - O INSS deve ser pago isso ajuda a comprovar tempo de contribuição e garante um mínimo de benefícios;

2 - Você vai ganhar menos a não ser que arrume outro trabalho, o ideal é reduzir as despesas;

3 - Esse investimento é sagrado e usar a poupança da aposentadoria para aproveitar um bom negócio "imperdível" será sempre um mau negócio. Não toque na garantia de sua tranquilidade financeira futura;

4 - Dinheiro exige vigilância logo, fundos privados também naufragam. Confira mensalmente a evolução da aplicação;

5 - As regras vão mudar considerando que sempre foi assim no Brasil. O ideal