Expansão do Microcrédito no Brasil por Bancos Comerciais e Fintechs Para o Público Desbancarizado

FUNDAÇÃO GETÚLIO VARGAS

ESCOLA DE ADMINISTRAÇÃO DE EMPRESAS DE SÃO PAULO

Alexandre Afonso de Carvalho

Expansão do microcrédito no Brasil por bancos e fintechs para o público desbancarizado

São Paulo

2019

Expansão do microcrédito no Brasil por bancos comerciais e fintechs para o público desbancarizado

Projeto de pesquisa apresentado à Escola de Administração de Empresas de São Paulo da Fundação Getúlio Vargas, como requisito para a conclusão do curso de Pós-Graduação em Finanças: Banking

Campo de conhecimento: Microfinanças

Orientador: Prof. Luis Miguel Zanin

São Paulo

2019

Alexandre Afonso de Carvalho

EXPANSÃO DO MICROCRÉDITO NO BRASIL POR BANCOS COMERCIAIS E FINTECHS PARA O PUBLICO DESBANCARIZADO

Projeto de pesquisa apresentado à Escola de Administração de Empresas de São Paulo da Fundação Getúlio Vargas, como requisito para a conclusão do curso de Pós graduação em finanças.

BANCA EXAMINADORA

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Hsia Hua Sheng

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Luis Miguel Zanin

Aprovado em: ______/_________/ _______.

Pouco conhecimento faz com que as pessoas se sintam orgulhosas. Muito conhecimento, que se sintam humildes.

É assim que as espigas sem grãos erguem desdenhosamente a cabeça para o Céu, enquanto que as cheias as baixam para a terra, sua mãe.

Leonardo da Vinci

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AGRADECIMENTOS

Á minha esposa, Laura Gattei, por seu apoio e compreensão em todos os momentos que foram necessários à minha ausência para que os meus objetivos fossem alcançados.

Aos meus amigos e gestores do Itaú Unibanco por todo incentivo que me proporcionaram o início e finalização deste curso.

A Luciana Nicola, superintendente de Microcrédito do Itaú Unibanco pelo seu tempo e entrevista concedida para aplicação e desenvolvimento desde trabalho.

A Patrícia Naomi Kita, minha gestora no Itaú Unibanco em 2017, pela indicação do meu nome para ser comtemplado com a bolsa de estudos coorporativa no Itaú Unibanco. Seu apoio me ajudou a subir mais um degrau na jornada do conhecimento.

A todos os professores da Fundação Getúlio Vargas que conheci ao longo da duração do curso.

Ao Itaú Unibanco pela oportunidade de adquiri e propagar o conhecimento ao longo da minha carreira.

A todas a pessoas que tomarem conhecimento deste material e usá-lo de forma útil.

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RESUMO

Este trabalho avalia a concessão do microcrédito como meio de inclusão e desenvolvimento social de microempreendedores que estão fora do sistema financeiro nacional considerando as ações de bancos tradicionais privados e fintechs. O objetivo deste estudo qualitativo é avaliar como bancos privados e fintechs atuam no Brasil na expansão o microcrédito dentro do público não bancarizado, avaliando desempenho, limitações e práticas existentes para atender e fidelizar este público e como o Itaú Unibanco desenvolveu suas atividades neste segmento visando garantir a sustentação deste produto no seu portifólio e o resultado social conquistado com essa inciativa e porquê as fintechs brasileiras não se desenvolveram neste tema, mas avançam em outras aplicações dedicadas na inclusão financeira e social. As informações para a realização deste estudo foram coletadas principalmente de fontes disponibilizadas por órgão regulatórios, referências teóricas, entrevista com gestores, imprensa e mídias especializadas, publicações das instituições pesquisadas e publicações de artigos científicos. ^[a][b]

Palavras-Chave: Microcrédito, Bancos, Fintechs, Desbancarizados

ABSTRACT

This paper evaluates the granting of microcredit as a means of social inclusion and development of microentrepreneurs who are outside the national financial system considering the actions of traditional private banks and fintechs. The purpose of this qualitative study is to evaluate how banks and fintechs operate in Brazil in the expansion of microcredit among the unbanked public, evaluating performance, limitations and existing practices to meet and loyal this public and how Itaú Unibanco developed its activities in this segment to ensure the sustainability of this product in its portfolio and the social result achieved with this initiative and why the Brazilian fintechs did not develop in this subject, but advance in other dedicated applications in the financial and social inclusion. The information for this study was collected mainly from sources provided by regulatory bodies, theoretical references, interviews with managers, the press and specialized media, publications of the institutions researched and publications of scientific articles.

Keywords: Microcredit, Banks, Fintechs, Unbanked

SUMÁRIO

1.        INTRODUÇÃO        12

2.        FUNDAMENTAÇÃO TEÓRICA        15

2.1.1.        Definição do Microcrédito        15

2.1.2.        Bancos Privados        17

2.1.3.        Fintechs        18

3.        METODOLOGIA        20

4.        APRESENTAÇÃO E ANÁLISE DOS DADO        20

4.1.1.        Características do Microcrédito        20

4.1.2.        O Microcrédito no Brasil        22

4.1.3.        População sem Acesso a Serviços Financeiros “Desbancarizados”        24