O CONSÓRCIO X FINANCIAMENTO

FACULDADE DE TECNOLOGIA SENAC PELOTAS[pic 1]

Especialização em Controladoria, Perícia e Auditoria Econômico Financeira

Matemática Financeira e Análise de Investimentos

Prof: João Neutzling Jr

CONSÓRCIO X FINANCIAMENTO

ADRIANO WILKE

CLENISSE PODEWILS

TAISE HOBUS

PELOTAS

2017

SUMÁRIO

1 INTRODUÇÃO        4

2 DESENVOLVIMENTO        14

REFERÊNCIAS        17

1 INTRODUÇÃO

        Atualmente com meios acessíveis de empréstimos e consórcios, é possível chegar mais perto da realização de um sonho, com isso as instituições financeiras aproveitam para auxiliar seus clientes e associados na obtenção desses produtos.

No decorrer deste trabalho será possível identificar as principais diferenças entre essas duas situações, juntamente com suas características, que serão de grande relevância na hora de tomar uma decisão. No caso do financiamento o que mais atrai é o fato de usufruir o bem imediatamente, o que não acontece no consórcio. Com isso será possível escolher por qual meio é mais vantajoso no momento para o cliente.

2 DESENVOLVIMENTO

2.1 CONSÓRCIO

O consórcio basicamente trata se de um sistema de compra cooperativada, em que cada consorciado contribui mensalmente com um valor, com o objetivo de adquirir um bem ou serviço e somadas as parcelas pagas por cada um, o sonho de todos se torna possível muito mais rápido, e claro, quando há várias pessoas envolvidas, é necessário que alguém organize e administre os interesses dessas pessoas denominada a administradora de um consórcio, é a pessoa jurídica autorizada pelo Banco Central do Brasil a formar grupos e administrar os negócios e interesses dos consorciados. Dentro da modalidade do consórcio, é possível adquirir bens móveis, imóveis e serviços.

Consorciado é a pessoa física ou jurídica, que contribui com um valor mensalmente para a realização de seu sonho, dentro de um grupo de consórcio, o grupo de consórcio é a reunião de consorciados reunidos pela administradora que durante um tempo determinado contribuem financeiramente para a formação de um fundo comum cujo objetivo é a aquisição de um bem ou serviço através da utilização da carta de crédito disponibilizada aos consorciados mediante contemplação, por sorteio ou lance. Para aderir ao grupo de consórcio é necessário adquirir uma cota a qual sofre a taxa de administração que se trata da remuneração paga a administradora pela formação e administração dos grupos de consórcio, e o prazo de duração corresponde à quantidade de meses de duração do grupo o qual é estabelecido na proposta de participação e contado a partir da data da primeira assembleia geral ordinária, é na assembleia geral acontece a contemplação dos consórcios.

Existem duas maneiras do consorciado ser contemplado, a primeira é o sorteio e a segunda é o lance, neste caso o consorciado faz uma oferta, antecipando parte do valor do bem objeto (acrescido das taxas contratuais), com a intenção de ser contemplado. O lance pode ser fixo ou livre, no lance fixo é determinado um percentual fixo de lance, sendo contemplada a cota que ofertou lance fixo mais próxima da cota sorteada, já no lance livre o consorciado que oferecer o maior percentual do preço do bem objeto, acrescido de taxas, é o contemplado, independentemente do valor do bem objeto do plano. Para garantir o pagamento das parcelas vincendas, o consorciado dá em garantia à administradora o bem ou conjunto de bens adquiridos com o crédito de contemplação, através de alienação fiduciária.

Exemplo de como calcular o valor da parcela para um plano de consórcio: 

Dados do grupo:

(a) Prazo de duração: 60 meses

(b) Valor do Bem Objeto do Plano: R$ 30.000,00

(c) Taxa de Administração: 10%

(d) Fundo de Reserva: 3%

(e) Seguro de Vida Prestamista: 0,0552%

Com base nas informações acima, vamos começar o cálculo:

Etapa 1 - Fundo Comum

1. Divide 100% pela quantidade de meses do plano (a) => 100% / 60 meses = 1,6667%

2. O resultado deve ser multiplicado pelo valor total do bem do bem objeto (b) => 1,6667% x R$ 30.000,00 = R$ 500,00

Etapa 2 – Taxa de Administração

1. Divide a taxa de administração (c) pela quantidade de meses do plano (a) => 10% / 60 meses = 0,1667%

2. O resultado deve ser multiplicado pelo valor total do bem (b) => 0,1667% x R$ 30.000,00 = R$ 50,00

Etapa 3 – Fundo de Reserva

1. Divide a taxa do fundo de reserva (d) pela quantidade de meses do plano (a) => 3% / 60 meses = 0,0500%

2. O resultado deve ser multiplicado pelo valor total do bem do objeto (b) => 0,0500% x R$ 30.000,00 = R$ 15,00

Etapa 4 – Seguro de Vida Prestamista

1. Multiplica a taxa do seguro de vida prestamista (e) pelo saldo devedor – exemplo 1ª parcela = 0,0552% x R$ 33.335,00 (R$ 30.000,00 + 13% = R$ 33.900,00 (-) R$ 500,00 (-) R$ 50,00 (-) R$ 15,00) = R$ 18,40

Resultado Final

1. Soma os valores finais das etapas 1, 2, 3 e 4 => R$ 500,00 + R$ 50,00 + R$ 15,00 + R$ 18,40 = R$ 583,40*

*Importante: o valor da etapa 4 variará a cada parcela, de acordo com o saldo devedor. Para comparação, neste exemplo, o valor do seguro na 10ª parcela, onde o saldo devedor seria de R$ 28.250,00, é de R$ 15,59. Assim, se não ocorresse nenhuma variação do valor do bem objeto do plano (b), a 10ª parcela seria de R$ 580,59.

2.2 FINANCIAMENTO DE VEICULO

Um dos grandes atrativos do financiamento é de poder aproveitar do bem imediatamente, mesmo tendo ciência de que o bem ainda não está quitado. Outra característica também, é que o valor do bem fica bloqueado, pois mesmo que o bem valorize ou desvalorize o valor das parcelas não irá aumentar ou diminuir, não importa o tempo ou condições de mercado, ou seja, pode-se acabar o financiamento e o bem valer um preço maior do que foi financiado e vice versa.

Um financiamento de veículo destina-se a pessoas físicas ou jurídicas, para aquisição de veículos novos e usados, nacionais ou importados. Os recursos provêm da própria instituição para atendimento das demandas de seus clientes. Algumas características do produto de bens financiáveis: