Resumo: Ética em Micro finança

JONATHAN DA SILVA GOMES

Ética em Microfinanças.

Não há muito tempo, a prestação de pequenos e muito pequenos empréstimos e outros serviços financeiros para pessoas relativamente pobres nos países em desenvolvimento e os antigos países socialistas da Europa Central, conhecido como microcrédito, Oriental e foi saudado como uma idéia fascinante e absolutamente positivo. Ele foi apoiado por quase todos os decisões políticos e especialistas em desenvolvimento.

verão de 2011, a situação mudou de maneira fundamental, e isso não é apenas porque a crise financeira afetou algumas IMFs tão a sério como muitos outros bancos.

Na Índia, uma série de suicídios entre os mutuários que obtiveram empréstimos de IFM ocorreu em 2010, e manchou a imagem anteriormente inequivocamente positiva de micro finanças, ouve uma serie de perguntas a ser questionadas ,Todas essas preocupações também tocar em questões éticas.

Assim, a relação entre microfinanças e ética é certamente mais complexo do que o Prêmio Nobel da Paz por Yunus e seu banco como uma recompensa para a descoberta de microfinanças como um meio de combater a pobreza sugere, microfinanciamento é realmente um instrumento adequado para combater a pobreza.

Este artigo é construído em torno de três proposições: a primeira é que as microfinanças continuam a ser uma empresa socialmente, economicamente e moralmente valioso, desde que seja feito corretamente e é baseado em uma dose saudável de uma orientação comercial. A segunda é que os desenvolvimentos recentes têm causado uma crise moral das microfinanças resultante da comercialização excessiva. A proposição final é que esta deve comercialização excessiva e pode ser evitado.

O desenvolvimento das microfinanças

Origens modestas

Promover sistemas financeiros nos países pobres tem sido uma parte importante da política ocidental de ajuda ao desenvolvimento. Foi com base nos pressupostos plausíveis que os países pobres não têm o capital e que ter um melhor sistema financeiro iria estimular o crescimento econômico. No entanto, pontos de vista quanto ao que constitui um bom sistema financeiro e como o sistema financeiro dos países em desenvolvimento pode ser melhorado mudaram ao longo do tempo. Uma dessas mudanças levou ao surgimento de microfinanças.

Isso beneficiaria os pobres e pequenas empresas, A ideia de trazer pequenas somas de capitais diretamente para aqueles que deveriam precisar dele mais necessário encontrar novos canais de distribuição para assegurar que estes grupos-alvo foram alcançados. 

O advento das microfinanças moderno

Outro grupo de novos projetos de desenvolvimento-financiamento tinham melhores perspectivas de sucesso. Eles consistiam em programas de crédito com financiamento externo de ONGs que não foram em forma e dominados por sociólogos e seu como dos países industrializados, mas sim por homens politicamente liberais e mulheres, muitas vezes eles próprios empresários, a partir do respectivo país de acolhimento. Os iniciadores destes programas estavam cientes das necessidades dos micro-empresários, o principal grupo-alvo da nova política, e eles poderiam ser assumido para compreender os seus problemas económicos e financeiros, e as ONG criada e operada por pessoas de negócios locais eram a forma ideal de organização para uma organização patrocinadora , criando assim a combinação perfeita no cenário da política de desenvolvimento.

A política de IFM do segundo tipo consiste em fornecer muitos tipos de serviços de que as pessoas pobres possam precisar, cobrando taxas de juros mais baixas no microcrédito e de ser menos rigorosas no que diz respeito ao reembolso. Para observadores externos, esta abordagem mais suave teve algum apelo porque parecia ser mais cliente-friendly e mais de acordo com a capacidade dos clientes pobres a suportar o custo total dos empréstimos.

Se microfinanças tinha que ser tão caro quanto parecia na época, não seria um instrumento adequado, quer para aliviar a pobreza ou para a criação de postos de trabalho e estimular o crescimento. A longo prazo, os organismos em questão não poderia ter criado mesmo uma ilusão de uma maior igualdade social.

O velho debate sobre a ética de microfinanciamento comercial

Microfinanciamento comercial e seus críticos

Os melhores IMFs foram capazes de reduzir os seus custos a um nível de cerca de 20% de suas carteiras de crédito. Alguns chegaram mesmo a cobrir os seus custos totais inteiramente através das receitas atuais. Naturalmente, houve debates sérios sobre a melhor forma de atingir este objectivo ambicioso. Duas abordagens principais, como eram referidas no jargão técnico, cristalizou desses debates. Uma delas é a abordagem desenvolvimento institucional, que considera a criação de instituições viáveis ​​que podem alcançar desempenho de som como a questão-chave e um pré-requisito para o sucesso financeiro e de desenvolvimento.

Utilizando números simples para ilustrar o conflito

O conflito da década de 1990 em relação ao valor ético da abordagem comercial pode ser ilustrado pela comparação de duas IFM hipotética chamada MFI-1 e da IFM-2, modeladas após o que pode ter sido boas instituições de seus respectivos tipos para que era.

IFM-1 é comercialmente orientados, enquanto IFM-2 não é. Ambas foram fundadas quatro anos antes, utilizando a mesma quantidade de fundos de ajuda ao desenvolvimento, e ambos contrair empréstimos de um tamanho médio de US $ 1.000

IFM-2 rejeita a abordagem comercial por razões éticas e opera em conformidade. É por isso que tem custos totais mais elevados de cerca de 40%. Seus administradores não encontrá-lo aceitável para repassar esses custos aos seus clientes. Os custos de juros efetivos para os clientes são apenas 20%. Mas isso não é suficiente para cobrir os custos da MFI-2. O problema ético é agora facilmente demonstrado, Outros benefícios oferecidos pelos dois MFIs também pode ser calculado, e ele também faria sentido para adicionar os benefícios líquidos ao longo de vários anos. Mas para o que eu quero mostrar, esses refinamentos não são necessário.