Analise de risco de credito na microfinancas de pequena dimensao

INTRODUÇÃO

O recurso ao crédito bancário seja para investimento ou para outra aplicação é uma realidade para o sistema financeiro de países em vias de desenvolvimento, até porque é uma das estratégias usadas para partilha de risco. Porém, não basta ir a uma Instituiçao Financeira (IF) solicitá-lo, é preciso garantir a quitação deste, isto é, concedê-lo com o menor risco de inadiplência possível.

Desenvolvimentos que tem vindo a caracterizar a área de gestão de crédito fazem emergir novas técnicas para mensuração de risco na sua concessão, visto que a liquidação depende de várias incertezas. Assim, a mensuraçaõ é bastante importante para auxiliar o analista de crédito na tomada de decisões, por conseguinte, no momento de fornecer crédito as IF devem estar conscientes dos riscos que incorrem e que influenciam as operações de crédito (Santos, 2015).

Por sua vez Batista (2004) refere que o risco é maior à medida que a dimensão da IF diminui. É nesta perspectiva que o presente projecto de pesquisa propõe-se a fazer uma análise dos modelos usados na análise de risco na concessão de crédito numa instituição financeira de pequena dimensão. A pesquisa terá o seu foco na microfinança Tlhovuco e vai considerar o período entre 2014 e 2016.

O estudo irá guiar-se pela pesquisa dedutiva baseada em conhecimentos reconhecidos como verdadeiros, neste caso concreto a existência de mutuários que recorrem ao crédito para fins fúteis sem considerar o risco. Portanto, pessoas singulares ou mesmo empresas contraem emprestimos sob ponto de vista positivo sem considerar a possibilidade de fracasso, o que na verdade prejudica as IF.

Em termos de organização, o presente projecto está estruturado em sessões sendo a primeira relactiva à introdução onde faz-se a contextualização e apresentação do estudo; a segunda comporta a revisão da literatura onde expõe-se a base teórica sobre a qual se acenta o trabalho, discute-se opiniões de vários autores sobre a análise de risco de crédito; a sessão seguinte aborda os procedimentos metodológicos que irão conduzir a pesquisa. Postriormente, ainda apresenta-se o cronograma das actividades que serão desencadeiadas para a materialização do estudo e o respectivo orçamento.

1. Definição do problema

De acordo com (Rudio, 1978:75) citado por (Marcone & Lakatos, 2003), “formular o problema consiste em dizer, de maneira explícita, clara, compreensível e operacional, qual a dificuldade com a qual nos defrontamos e que pretendemos resolver, limitando o seu campo e apresentando suas características. Desta forma, o objectivo da formulação do problema da pesquisa é tomá-lo individualizado, específico e inconfundível”

É nesta ordem de pensamento, que anlisaremos o risco de crédito, que é bastante usada por agentes de microfinanças, como forma de garantir a viabilidade na sua concessão, apesar da aplicação desses metodos ainda registao-se casos de crédito mal parado, que a titulo de exemplo no ano de 2014, segundo o Banco de Mocambique, situava-se nos 3.4% estando muito abaixo do limite tolerado de 5%, tendo em 2015 registado um crecimento de 0.7% situando-se nos 4.1%, já em 2016 o nível de crédito mal parado ascendeu para ???????????????. Nestes termos é pertinente desenvolver uma pesquisa cujo problema é “até que ponto a análise de risco contribue para redução da inadiplencia em instituições financeiras de pequena dimensão?”

1. Objectivos

A presente subsecção apresenta os objectivos que irão norteiar o estudo.

1.  Objectivo geral

Estudar os modelos usados na análise de risco na concessão de crédito nas Microfinanças.

1. Objectivos específicos

1. Identificar os modelos utilizadas na análise de risco de crédito;
2. Explicar os riscos decorrentes da deficiente análise de risco de crédito; e
3. Definir um modelo da análise de risco aplicável à Tlhovuco.

1. Perguntas de pesquisa

1. Quais são as técnicas usadas para análise de risco de ceredito;
2. Que implicações decorrem de uma fraca ou deficiente análise de risco de crédito; e
3. Que método de análise de risco de crédito revela-se apropiadas às Microfinanças

1. Justificativa

A escolha do tema do presente projecto de pesquisa é justicada em parte pelo facto de o proponente ter trabalhado durante cerca de dois anos na área de microfinanças onde desenvolveu preferência por esta área de conhecimento, também foi pelo facto de ter observado durante este período que muitas agências de microfinanças trabalham sem a devida base teórica o que faz com que muitas decisões sejam tomadas de forma aleatória.

O desenvolvimento do tema desta pesquisa poderá contribuir para a melhoria da base teórica sobre a gestão de risco de crédito nas microfinanças no contexto Moçambicano. Ademais, o estudo fará o seu foco à uma microfinanca sedeada na Katembe no período de 2014 á 2016, visto que neste período tem vindo a receber muitos investimentos devido a construção de ponte que liga à cidade de Maputo, porém este facto escita maior investimento por parte de informais, que não reúnem requisitos necessários para o acessso ao crédito junto aos bancos comerciais, que pretendem, para financiar pequenos negócios para o sustento familiar e mais.

1. Revisao de literatura

Segundo Gil (2002) a revisão de literatura consiste no levantamento, ou a abordagem centifica do assunto do tema a pesquisar. Serve-se de resultados de pesquisas científicas ja efectuadas, com visão diversificada de autores, é portanto, um levantamento bibliográfico cobrindo o assunto a ser pesquisado.

A revisão de literatura pode consistir num levantamento de conceitos-chave da pesquisa e, depois tratar cada conceito de uma forma aprofundada com objectivo de relacioná-los entre si, considerando alguns critérios para escolher o material (Idem). Neste sentido, para este trabalho foram identificados como conceitos-chave os seguintes: micro-finanças, crédito, risco e risco de crédito.

1. Conceitos-chave

Identificados os conceitos-chave, nesta secção serão apresentadas as opiniões de vários autores acerca desses conceitos, relacioná-los, discuti-los e construir novas ideias.

Microfinança

Segundo o (Banco de Moçambique), microfinança é uma actividade que consiste na prestação de serviços financeiros essencialmente em operações de reduzida e média dimensão, a mesma fonte acrescenta ainda que os indivíduos ou organizações que praticam esta actividade designa-se por agentes de microfinanças.

Crédito

A palavra crédito dependendo de contexto do qual se esteja tratando, tém vários significados, mas neste trabalho iremos conceitua-lo no âmbito financeiro. Para o efeito recorre-se a autores como Silva (2008) e Santos (2015).