Processo de mitigação do risco de credito
Por: alvaromachaule • 21/5/2018 • Projeto de pesquisa • 3.024 Palavras (13 Páginas) • 431 Visualizações
1. INTRODUÇÃO
Os bancos ocupam uma das posições mais importantes na economia moderna em todo mundo, sendo necessários em todas áreas de actividade, desde a agricultura, indústria, comércio, mineração e muito mais. Um banco comercial, no entanto, é uma firma na qual o seu negócio visa principalmente à obtenção de lucros através da manutenção do dinheiro e gestão de créditos. É uma instituição financeira que lida com o dinheiro, no sentido de que aceita depósitos de dinheiro do público para mantê-lo sob sua custódia de forma mais segura possível. Portanto, um banco comercial lida com créditos, isto é, cria créditos fazendo adiantamento de fundos recebidos como depósitos, para pessoas e/ou entidades necessitadas (Chua, 2000).
Contudo, o desafio das instituições financeiras, de uma forma geral, reside nos seguintes aspectos: (i) a forma como emprestar dinheiro com segurança a clientes até então vistos como aplicadores; (ii) a forma como rentabilizar investimentos financeiros da melhor maneira e com menor risco; e (iii) a melhor opção para o crescimento institucional na aplicação em crédito. Estes desafios podem fazer com que se reveja a forma de actuação dos bancos comerciais diante de seus objectivos e prestação de serviços (Jeuda, 2001).
De acordo com a USAID (2007), muitas razões podem ser identificadas para o restrito volume de crédito para as empresas e pessoas físicas em Moçambique; dentre elas, o longo período de instabilidade financeira vivido pelo país; a falta de prioridade das instituições bancárias na concessão de crédito e a própria ausência de uma cultura de crédito como alavanca de desenvolvimento das actividades privadas, além do problema da assimetria de informações, principalmente em relação às instituições financeiras.
No entanto, a dificuldade em conhecer a situação de solvência e liquidez das pessoas físicas tomadoras de crédito aumenta o risco do crédito e onera ainda mais o custo do financiamento pelo banco.
Deste modo, pretende-se com o presente projecto de investigação, cujo tema é “Políticas da Mitigação do Risco de Crédito a Pequenas e Médias Empresas: Estudo de Caso do Banco Único (2016/2017)” analisar estratégias para minimizar os riscos associados ao crédito, buscando rentabilizar as respectivas instituições de crédito. A pesquisa será realizada sob ponto de vista de que o banco é um reservatório no qual há fluxo de poupanças de vários clientes, dos quais empréstimos são dados a entidades e/ou instituições de negócio que precisam de dinheiro para fazer face a vários investimentos em processos produtivos
1.1. Justificativa
Com vista ao alcance de seus objectivos, os bancos comerciais devem realizar uma variedade de funções, primárias e secundárias, as quais são comuns tanto para países desenvolvidos como para os não desenvolvidos em seu mercado financeiro (Churchill Jr. & Peter, 2002). Portanto, esta pesquisa é relevante na medida em que toma os bancos comerciais como organizações engajadas no negócio financeiro, isto é, nos pedidos e empréstimos de dinheiro.
Sendo os bancos comerciais considerados líderes no desenvolvimento da economia, no tocante ao seu papel de concessão da oferta de créditos, a constante preocupação ocorre em conseguir-se manter sob controlo os níveis de dívida, que naturalmente surge com a expansão do crédito e o incentivo cada vez maior ao consumo, e mobiliza de forma significativa o mercado financeiro. É fundamental, porém, que haja acompanhamento das operações para que se possa garantir ao máximo o retorno dos empréstimos concedidos.
Contudo, para a redução da acumulação de crédito vencido, a pesquisa poderá ainda auxiliar os profissionais especializados na gestão do risco, pois sugere-se que o mercado deve ser avaliado e reavaliado constantemente e de forma abrangente, no que tange a tendências, novos produtos, mercados acessórios e banco de dados.
1.2. Problema
No mundo actual de negócio, a dinâmica e a concorrência enfatiza aos dirigentes das instituições financeiras uma mudança de postura no mercado. Porém, a gestão e a análise de crédito constituem um dos temas mais abrangentes e impactantes nas estratégias financeiras da actualidade, evidenciando resultados que afectam a continuidade do negócio. Nisto, a necessidade de expandir seus negócios indica que os bancos comerciais devem alavancar a realização de novos investimentos que estejam cobertos com créditos compatíveis com sua estrutura de custos e perfil de obtenção de rendas ou de lucros.
As decisões que devem ser tomadas pelos bancos comerciais para enfrentar a concorrência reforçam a tese de que ter capital de giro a custo baixo torna mais eficiente a gestão das actividades que integram o processo decisório (Securato, 2002). Na avaliação do risco associado a um pedido de crédito é comum os bancos comerciais estabelecerem determinadas regras para evitar problemas futuros. Porém, para incentivar o crescimento económico a taxas mais rápidas os governos através das instituições financeiras utilizam mecanismos para ampliar a oferta de recursos ou de créditos com o objectivo de aumentar a renda e possibilitar a geração de novos empregos. Essa postura leva os empresários a realizarem maiores investimentos em plantas industriais expandindo a produção ou mesmo modernizado a produção já existente. Para os consumidores, essa oferta de crédito permite expandir seu orçamento, aumentando ou antecipando um consumo desejado. Assim, cabe às instituições financeiras o papel de suprir tais recursos ao mercado nos mais diversos segmentos da economia com vista a minimização de riscos.
Deste modo, pretende-se desenvolver a presente pesquisa, de forma a encontrar uma resposta à seguinte questão: as políticas da mitigação do risco de crédito a Pequenas e Médias Empresas adoptadas pelo Banco Único contribuem para a minimização do crédito vencido?
1.3. Hipóteses
Com a presente proposta de pesquisa pretende-se testar as seguintes hipóteses:
- H1: as políticas da mitigação do risco de crédito a Pequenas e Médias Empresas adoptadas pelo Banco Único contribuem para a minimização do crédito vencido;
- H2: as políticas da mitigação do risco de crédito a Pequenas e Médias Empresas adoptadas pelo Banco Único não contribuem para a minimização do crédito vencido.
1.4. Objectivos
1.4.1. Objectivo Geral
Analisar as políticas da mitigação do risco de crédito a Pequenas e Médias Empresas adoptadas pelo Banco Único e seu contributo para a minimização do crédito vencido (2016/2017).
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