Gestão de credito dos Bancos com o Cliente

FACULDADE  MULTIVIX SERRA

Lucimar Araujo Machado

A GESTÃO DE CRÉDITO DOS BANCOS EM RELAÇÃO A CLIENTES CUJAS EMPRESAS DO SETOR PÚBLICO FAZEM CONVÊNIO DE SUAS FOLHAS DE PAGAMENTO COM O MESMO BANCO E OS RISCOS DA NÃO RENOVAÇÃO DA EMPRESA OU DE PORTABILIDADE DO CLIENTE.

SERRA

JULHO DE 2015

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1.   Introdução .......................................................................................................................... 6

1.1.Situação Problema ............................................................................................................ 6

1.2.Objetivo Trabalho ........................................................................................................... 11

1.3.Metodologia .................................................................................................................... 12

1.4.Descrição dos Capítulos ................................................................................................. 12

2.   A importância de convênios de Folha de Pagamento para a Instituição Bancária e a consequência da perda deste convênio............................................................................ 14

2.1. O mercado de compra de folha de pagamento no Brasil como processo de aumento de carteira de clientes................................................................................................................... 5

2.2.A portabilidade do salário como motivo para a não renovação de contratos de convênio de folhas de pagamento................................................................................................... 15

2.3.O risco de Crédito pessoa física no Brasil ..................................................................... 16

3.   O risco de crédito do cliente com vínculo de salário .................................................... 24

4.   O risco de crédito do cliente que perdeu o vínculo de salário ..................................... 27

5.   Considerações finais ........................................................................................................ 29

6.   Bibliografia ....................................................................................................................... 30

1  Tema

Estudar o comportamento do crédito de funcionários públicos no momento que o banco perde o vínculo de seu crédito de salário. Analisar as possíveis medidas e atitudes que podem ser tomadas antes ou após a perda da folha de pagamento para reduzir a inadimplência e discutir a portabilidade em relação à conta corrente do cliente.

No segundo, teremos uma visão do risco de crédito da pessoa física com vínculo e sem vínculo de salário, faremos o estudo de algumas folhas, com a identificação da evolução do custo de crédito durante o vínculo da folha e após a perda do vínculo, comparações entre folhas renovadas e não renovadas também ajudarão no entendimento do cliente em ambos os casos.

2 Introdução

 2.1 Situação Problema

O mercado bancário atual, passou por várias mudanças de 1990 até hoje, segundo  Ricardo Coelho Moreira(2004:09) descreve seis fatores: o fim da ciranda financeira; privatização dos bancos; abertura a bancos estrangeiros; saneamento dos banco com problemas de solvência, concentração bancária e baixos spreads.

Esses fatores fizeram com que o Banco que até 1994, ganhavam seus maiores lucros em floating – recursos transitórios nas aplicações - começasse a preocupar-se em conquistar e reter clientes.

Ricardo Coelho Moreira(2004:10) coloca: “Um outro fato que torna o mercado atual distinto do que existia a dez anos atrás é que, naquela época a base de clientes ainda crescia de forma gratuita, pois ainda existiam clientes potenciais sem contas bancárias.”

A procura por clientes começou a ser preocupação dos bancos, para não perder espaço no mercado as instituições já passaram por grandes reestruturações. A Criação de espaços personalizados para os clientes, que gerou um grande investimento pelas instituições, foi uma forma de tentar fidelizar o cliente, mostrando a ele a preocupação das Instituições para que o cliente tivesse um lugar confortável, confiável e com pessoas qualificadas para ajudá-lo em suas transações financeiras.

Mais recente temos a queda da taxa de juros dos Bancos Públicos - Banco do Brasil e Caixa Econômica Federal - que teve um impacto nos Bancos Privados que também baixaram suas taxas para atrair os clientes.

 

As fusões foram outro mecanismo que as Instituições usaram para aumentar sua carteira clientes, começaram a ocorrer após o governo brasileiro enquadrar o setor bancário às recomendações  do  Primeiro  Acordo  de  Capital  do  Comitê  da  Basiléia,  reestruturando  o sistema através de liquidações e privatizações de bancos públicos, por meio do PROES, incentivando a fusão, incorporação e transferência de controle acionário de bancos privados e mesmo liquidando alguns bancos privados, por meio do PROER, e permitindo a entrada de instituições estrangeiras para comprar alguns bancos problemáticos, resultando em uma significativa redução do número de bancos e da maior concentração no mercado bancário.

Itaú compra UNIBANCO  2008

Em novembro de 2008, o Itaú anunciou a compra do UNIBANCO. O negócio fez com que o Itaú ficasse com o total de ativos cerca de R$ 575.000,00 bilhões, tornando se o maior do hemiisferio sul.

Santander compra o ABN Amro Real - 2007

Em outubro de 2007, o banco holandês ABN Amro foi vendido a um consórcio formado pelo espanhol Santander, pelo escocês RBS (Royal Bank of Scotland) e pelo belgo-holandês Fortis pelo valor de 71 bilhões de euros (aproximadamente R$ 181 bilhões), o maior negócio da história da indústria bancária no mundo.