CREDITO IMOBILIARIO

O crédito imobiliário é uma peça fundamental no desenvolvimento econômico de um país. No Brasil a procura por um imóvel próprio vem aumentando a cada dia, seja a aquisição do primeiro imóvel, para sair do aluguel ou investimento. Segundo dados da Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o crédito imobiliário bateu novo recorde em abril e alcançou 52% a mais em empréstimos que em março de 2014. Este é o segundo período consecutivo de crescimento, alcançando o melhor resultado em 20 anos.

Enquanto a procura por outros serviços vem caindo devido o aumento da taxa Selic (atualmente em 11%) e consequentemente a taxa de juros, o crédito imobiliario mantem o folego. Um dos motivos é que o aumento do juros no financiamento imobiliario é bem menos significativo em relação ao outros serviços, uma vez que a taxa, desta modalidade de crédito, na maioria das vezes, não atinge 1% ao mês.

Porém, antes de obter o crédito imobiliário com o banco, é importante saber qual será o custo total do financiamento, considerando os juros, as taxas administrativas e o percentual relativo aos seguros, também quais são os índices de reajustes do financiamento e quais possuem históricos mais baixos.

Outro fator importante é na hora da escolha do imóvel, tomar cuidado em não sair da 'linha financeira segura', pois um comprometimento de renda além da capacidade de pagamento poderá prejudicar outros pagamentos e investimentos, lembrando que no crédito imobiliario, assim como qualquer outro crédito, o valor da parcela não pode ultrapassar a 30% do valor da renda.

Conhecer as ofertas de imóveis disponíveis no mercado enquanto o cliente realiza as pesquisas junto aos bancos é também necessário, pois assim, ele já se mantém atualizado das possibilidades e consegue fazer com que o financimento seja rápido e sem preocupações maiores.

No Brasil, os financiamentos costumam exigir que a pessoa dê 20% a 40% do valor do imóvel na entrada. Alguns incentivos, no entanto, como o programa Minha Casa Minha Vida e o Pró Cotista, chegam a financiar 100% do valor do imóvel, onde o cliente pode usar apenas os recursos do FGTS que encontra-se disponíveis em sua conta e financiar até 90% do valor do imóvel. Porém devido a renda e o valor do imóvel no Programa Minha Casa Minha Vida serem baixos, a procura pelo Pró Cotista vem aumentando cada dia mais, já que neste caso o valor do imóvel pode ser de até R$ 750.000,00, para algumas regiões e sem limite de renda.

Os Bancos que trabalham com a linha Pró-Costista é o Banco do Brasil e a Caixa Economica Federeal, porém apesar de se tratar do mesmo programa, há algumas diferenças entre uma instituição e outra, como taxa de juros, tipo de amortização, prazo de financiamento e tipo de renda aceita, por isso é muito importante, antes de fechar um negócio, pesquisar as possibilidades de cada banco para assim conseguir as melhores vantagens.

Essas informações podem ser encontradas facilmente nos sites do bancos, onde o cliente terá uma previa se responde aos pré-requisitos para a contratação e o simulador, onde poderá visualizar o quanto conseguirá financiar. Mas assim como o nome já diz trata-se apenas de uma simulação, por isso para ter certeza dos valores e para sanar possíveis dúvidas, o cliente pode estar indo até uma agência de relacionamento falar com um funcionário ou procurar um Correspondente Bancario credenciado.

2 DESENVOLVIMENTO

O Pró-Cotista é uma linha de financiamento que utiliza os recursos do Programa Especial de Crédito Habitacional ao Cotista do FGTS, onde o cliente adquire seu imóvel novo ou usado e tem até 30 anos para pagar. No entando essa linha só é encontrada no Banco do Brasil e Caixa Economica Federal e apesar de ser o mesmo programa existem alguns fatores diferentes de uma instituição para outra, por isso é muito importante a pesquisa nas duas instituições, para verificar as vantagens e desvantagens de cada uma e assim conseguir fechar o melhor negócio. Porem assim como no financiamento com uso de recursos do FGTS, no Pró-Cotista, há algumas restrições em relação ao imóvel a ser adquirido e seus compradores.

No caso do imóvel, o mesmo deve estar localizado no município onde o comprador exerça a sua ocupação principal ou no município em que o proponente comprove residir há pelo menos um ano, deve ser para uso residencial do comprador e estar localizado em área urbana, estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis competente e não pode ter sido adquirido/construído com recursos do FGTS há menos de três anos.

Em relação ao comprador, o mesmo não poderá ser promitente comprador ou proprietário do imóvel residencial, concluído ou em construção, já ter financiado pelo SFH, em qualquer parte do território nacional, precisa ter contribuído ao FGTS por 36 meses, consecutivos ou não e possuir contrato de trabalho ativo ou saldo do FGTS de igual ou maior valor que 10% do valor do imóvel.

O valor do imóvel não pode ser maior que R$ 750.000,00, para os estados de São Paulo, Distrito Federal, Rio de Janeiro e Minas Gerais e para demais estados o valor do imóvel não pode ultrapassar a R$ 650.000,00, as taxas estão entre 7,9 e 8,9% ao ano e o Sistema de Amortização pode ser a SAC, PRICE ou SAM (Dependendo da Instituição)

No Banco do Brasil, para o financiamento na linha Pró Costista, o imóveil pode ser novo ou usado, localizado em área urbana e edificado em alvenaria. A taxa de juros é de 7,9% a.a (juros nominais) no modelo Bom Pra Todos, onde é necessário o cliente receber pelo BB e pagar as parcelas em dia, porém em caso da não possibilidade de receber o salario pelo banco, o juros é de 8,4% para clientes adimplentes ou 8,9% na taxa balcão.

O prazo do financiamento é mínimo de 18 meses e máximo de 360 meses, não há limite de renda familiar e o limite de financiamento é de até 90% do valor de venda ou avaliação, o que for menor. No Banco do Brasil o cliente também tem a opção de incluir o custo das despesas abaixo no valor do seu financiamento, desde que o valor financiado incluindo essas despesas não ultrapasse o valor maximo permitido a essa linha. Estes valores serão ressarcidos no momento da liberação ao vendedor.

Registro cartorário: até 1,0 % do valor de compra e venda, limitado a R$ 1.900,00;

Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis - ITBI: até 3% do valor de compra e venda do imóvel, limitado a R$ 5.700,00.

Em relação ao Sistema de amortização, o cliente poderá optar pela SAC ou Price, onde na SAC, Sistema de Amortização Constante, as prestações são