Teoria Do Risco

Este texto objetiva inventariar definições de risco para examinar as

possibilidades e os limites da transposição destes conceitos para o sistema privado de

planos e seguros saúde no Brasil. Para tanto as referências mais freqüentemente

utilizadas pelas instituições gestoras de riscos são cotejadas com abordagens da

epidemiologia, antropologia e sociologia que questionam os fundamentos da teoria

econômica sobre riscos.

Estão relacionadas também, como um dos desdobramentos das dificuldades de

ajustes conceituais e operacionais entre seguro e saúde, algumas críticas à utilização

das ferramentas do cálculo dos prêmios de outros seguros para os seguros e planos de

saúde. Finalmente procura-se apontar singularidades do mercado de planos e seguros

no Brasil no que se refere especificamente às práticas de tarifação dos prêmios.

Risco

O termo risco designa incerteza de perda financeira. Também se refere a uma

pessoa segurada ou perigo contra o qual se efetua o seguro. Nas sociedades modernas

busca-se controlar a variabilidade dos eventos, compreender a natureza dos riscos, as

possibilidades de medí-los e avaliar suas conseqüências para converter o futuro incerto

em oportunidades de ganho que impulsione a sociedade. Nesse sentido o risco pode

ser definido como a variação relativa dos resultados reais em relação aos resultados

esperados (Bernstein, 1996 e Philips, 1998).

A literatura sobre seguro distingue dois tipos de risco. O risco puro, situação

que envolve a chance de perda ou não, mas não a chance de ganho, e o risco

especulativo. Sendo que os seguros estão voltados para a cobertura dos riscos puros.

Toda a base conceitual do cálculo do risco para os seguro está assentada na

idéia de que as incertezas, isto é, as dúvidas conseqüentes à inabilidade para predizer

resultados futuros afetam os processos de decisão dos indivíduos e empresas. As

técnicas de medição do risco convergem para a tentativa de transformar as

2

incertezas em segurança. A variação de probabilidade constitui-se simultaneamente em

elemento do risco e em instrumento para as teorias de tomada de decisão. Nesse

sentido, o jogo talvez seja a mais forma mais objetiva para avaliar as preferências por

riscos. O que corre riscos prefere a pequena probabilidade de um grande ganho e a

grande probabilidade